DSR 계산기 — 주택담보대출 월 상환액·금리 변동 비교

2026 규제 완화 및 스트레스 DSR 기준 대응

청년·신혼 대출 상환 및 DSR 진단기

연소득과 대출 조건을 입력하면 1금융권 DSR 한도 초과 여부와 상환 방식별 월 지출액을 즉시 진단합니다.

3초 가이드: 소득과 대출금 입력 후 상환 방식을 비교해 보세요.

연간 세전 소득 부부 합산 가능

원

희망 주택담보대출 금액 디딤돌 / 보금자리론 / 일반 주담대

원

대출 기본 금리

%

대출 만기 기간

년

상환 방식 선택

기타 보유 대출 연간 원리금 상환액

원

금리 변동 시뮬레이션 민감도 (스트레스 테스트) +0.00%

예상 1회차(첫 달) 상환액 DSR 40% 이내 (적정)

0 원

적용 금리: 연 4.00% 기준

진단 DSR 수치

0.00%

총 납부 예상 이자

0 원

첫 달 상환 원금

0 원

첫 달 상환 이자

0 원

금리가 0.2%p 낮아지면 총 이자를 약 0원 절감할 수 있습니다.

공식 기준 및 DSR 규제 산출 원리

DSR(총부채원리금상환비율)은 연간 총소득 대비 모든 금융권 대출의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 의미합니다. 은행권 주택담보대출 실행 시 통상 40% 한도가 적용되며, 비은행권의 경우 50% 수준의 규제선이 적용됩니다.

DSR(%) = [(연간 주담대 원리금 상환액 + 기타부채 연간 상환액) / 연간 총소득] * 100

원리금균등 분할상환 = [대출원금 * r * (1+r)^n] / [(1+r)^n - 1] (r: 월이율, n: 개월수)

원금균등 분할상환 = (대출원금 / n) + (잔여원금 * r)

스트레스 DSR 제도가 시행됨에 따라 향후 금리 인상 위험을 방어하기 위해 산정 금리에 일정 수준의 가산금리가 반영되어 대출 한도가 축소될 수 있습니다.

실제 상환 시나리오 비교 예시

CASE 01

연소득 5,000만 원 청년 1인가구 디딤돌 대출 3억 원 실행

- 조건: 대출금액 3억 원, 만기 30년, 금리 3.5%, 원리금균등 분할상환
- 결과: 월 원리금 약 134.7만 원, 연간 상환액 약 1,616만 원
- DSR 진단: 약 32.3%로 40% 기준 이내를 기록하여 대출 승인 안정권에 위치합니다.

CASE 02

부부 합산 소득 8,500만 원 신혼부부 주담대 5억 5천만 원 실행

- 조건: 대출금액 5.5억 원, 만기 40년, 금리 4.2%, 신용대출 연간 상환액 600만 원 보유
- 결과: 신규 주담대 월 상환액 약 241만 원 (연 2,892만 원)
- DSR 진단: 총 연간 상환액 3,492만 원 기준 DSR 41.08%로 40% 한도를 소폭 초과하여 신용대출 일부 상환 또는 만기 연장이 필요합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

원리금균등 상환은 매월 지출 금액이 일정하므로 초기 가계 재정 예산 수립에 안정적입니다. 반면 원금균등 상환은 초기 상환 부담이 가장 크지만, 대출 기간 전체를 누적했을 때 총 납부 이자가 가장 적습니다. 사회초년생이거나 초기 고정지출 관리가 중요하다면 원리금균등을, 총 이자비용 최소화를 선호한다면 원금균등을 선택하는 것이 좋습니다.

주택도시기금의 정책 대출인 디딤돌 대출 및 버팀목 전세대출은 은행권 일반 주담대에 일괄 적용되는 DSR 규제 대상에서 제외되며, DTI(총부채상환비율) 60% 및 LTV 규제를 우선 적용받습니다. 다만 1금융권 혼합형 주담대나 보금자리론의 경우 규제 기준 개편에 따라 심사 기준이 상이할 수 있으므로 최종 사전 한도 조회가 권장됩니다.

신용대출 및 마이너스통장은 만기 시점의 일시상환 구조라 하더라도 DSR 계산 시 규제상 산정 만기(통상 5년)로 균등 분할 상환하는 것으로 간주하여 연간 원리금을 산출합니다. 따라서 소액의 마이너스통장 한도 설정만으로도 DSR 수치가 크게 상승하여 주택담보대출 한도가 대폭 축소될 수 있습니다.